Panduan bagi pinjaman perumahan

Panduan bagi tahun 2017. Ianya tidak tetap dan akan sentiasa berubah mengikut BLR yang akan ditentukan oleh Bank negara. Sila hubungi bank berkenaan untuk maklumat yang tepat.

ASB Loan

Melabur Dengan ASB Loan - Untung atau Rugi?
Analisis yang saya buat ini cuma ringkas saja dan tidak berniat untuk memburuk-burukkan pihak tertentu. Hanya sekadar untuk pertimbangan anda sebelum membuat keputusan untuk membuat ASB Loan (melabur ke ASB dengan duit pinjaman bank).
Contoh simpanan ASB ...RM 100,000 yang terdiri dari
Deposit Tunai RM 5,000 RM 95,000 pinjaman bank mengikut kadar BLR + 0.5% (iaitu 6.9% setahun) ==> Bayaran bulanan pinjaman RM 731 untuk tempoh 20 tahun.

Seperti yang diiklan, dividen akan diberi terus kepada anda. Contoh: dividen 7% setahun, anda akan dapat RM 7,000 setiap tahun. Boleh dibelanjakan apa saja anda suka dan selepas 20 tahun, anda akan terima RM 100,000 yang boleh digunakan untuk beli rumah, pendidikan anak dan sebagainya.


Cara A - Gunakan dividen untuk bayar semula pinjaman
Hasil pengiraan: jika dividen 7% setahun atau RM 7,000 itu dibayar semula kpd bank untuk mengurangkan baki pinjaman anda, loan ASB anda dijangka selesai dalam masa 7 tahun 6 bulan dengan jumlah pembayaran penuh hampir RM 120,827 (termasuk deposit RM5,000 dan dividen RM7,000 yg dibayar semula setiap tahun)

Ini bermakna, anda terpaksa membayar RM 120,000 untuk mendapatkan RM 100,000 selepas 7-8 tahun. Untung atau rugi?

Jika anda labur RM 731 ke dalam ASB setiap bulan selama 8 tahun pun, simpanan anda akan menjadi RM 94,260. Campur deposit RM 5,000 yang disimpan untuk 8 tahun juga, nilai pelaburan selepas 8 tahun adalah RM 8,590.
Total nilai pelaburan anda = 102,850. Dah lebih RM 100,000 dah.


Cara B - Belanjakan Dividen setiap tahun dan maintain bayar bulanan kpd loan
Bagi pinjaman bank RM 95,000 untuk 20 tahun pada kadar 6.9% setahun, jumlah pembayaran penuh selepas 20 tahun adalah RM 175,359 (harga kos)
Dengan dividen RM 7,000 untuk 20 tahun    = RM 140,000
dan duit ASB selepas 20 tahun             = RM 100,000 (+)

Duit Yang Anda Terima                     = RM 240,000

Secara kasar, nampak macam anda untung sebab anda perolehi RM 240,000 dlm masa 20 tahun sedangkan kos pinjaman anda berjumlah RM 175,359 shj.

Untung pada mata kasar = RM 64,641

Tetapi, bila mengambil kira kesediaan dan keupayaan anda maintain bayaran bulanan RM 731 selama 20 tahun, anda sebenarnya rugi besar. Ini kerana dengan simpanan RM 731 ke dalam ASB untuk tempoh 20 tahun, nilai pelaburan anda akan menjadi = RM 383,018.

Ini bermakna, oleh kerana anda ambil ASB loan dari bank, anda kehilangan 'potential gain'
Nilai Pelaburan jika anda melabur dengan duit sendiri  = RM 383,018
Nilai Perolehan jika anda ambil pinjaman                     = RM 240,000 (-)

Kehilangan Untung                                                     
  RM 143,018 (loss of potential gain)

Siapa yang untung sebenarnya? ==> Bank
Dengan modal pinjaman RM 95,000, bank terima RM 175,359 dari anda sepanjang 20 tahun itu. Ini bermakna mereka untung lebih RM 80,000 dari keuntungan ASB yang anda boleh dapat jika anda simpan guna duit sendiri.
Masalahnya, bank tidak boleh melabur dalam ASB kerana ASB adalah untuk individu bumiputra. Dengan ASB loan, mereka dapat buat untung hasil dividen ASB yang mereka ambil dari pelaburan anda.

Siapa yang rugi sebenarnya?  ==> Anda
Sepatutnya anda boleh untung RM 143,018, tetapi anda cuma untung RM 64,641 sahaja apabila guna ASB loan. Bank yang untung lebih RM 80,000. Oleh itu, lebih baik anda simpan ASB menggunakan duit sendiri.

Goldsmith

SEJARAH GOLDSMITH
Pada zaman dahulu, saat emas dan perak menjadi alat tukar-menukar barang atau mata wang, ramai orang Yahudi bekerja sebagai penyimpan emas atau lebih dikenali dengan istilah “goldsmith” (gold adalah emas, dan smith adalah semit atau Yahudi).

Ini kerana di sebagian besar Eropah, orang-orang Yahudi dilarang memiliki tanah yang membuatkan mereka tidak boleh menjadi petani dan penternak lalu menjadikan kerjaya goldsmith sebagai alternatif pekerjaan yang prospektif.

Walaupun kerjaya ini dipandang rendah, orang-orang kaya yang memiliki banyak emas dan perak lebih menyukai menyimpan hartanya di goldsmith kerana jaminan keselamatan yang diberikan. Mereka hanya cukup memberi gaji sejumlah emas tertentu atas kerja penyimpanan yang diberikan goldsmith.

Untuk setiap harta yang disimpan, goldsmith mengeluarkan sekeping kertas atau sijil mengandungi keterangan tentang pemilikan emas dan perak sejumlah tertentu kepada pemilik harta. Setiap kali bila pemilik harta ingin mengambil simpanannya, ia hanya menunjukkan sijil tersebut.

Masa berlalu, semakin tinggi kepercayaan masyarakat pada goldsmith, masyarakat mula menerima kaedah sijil tersebut sebagai alat tukar-menukar barang. Pada saat inilah sijil tersebut menjadi wang kertas dan merupakan wang kertas pertama di dunia.

Masa terus berlalu, semakin banyak emas dan perak yang disimpan di gudang penyimpanan, goldsmith melihat bahawa sebagian besar emas dan perak tersebut tersimpan begitu saja di tempatnya. Waktu itu, permintaan terhadap wang kertas terlalu tinggi. Terlintas di fikirannya bagaimana kalau sebagian daripada emas dan perak itu dipinjamkan kepada orang yang memerlukan (peminjam), setelah jangka waktu tertentu apabila peminjam mengembalikan semula akan dikenakan bunga (riba).

Kemudian goldsmith pun mula melaksanakan rancangannya dengan meminjamkan sebagian emas dan perak milik pelanggannya kepada peminjam yang memerlukan. Setelah waktu yang ditentukan, emas dan perak yang dipinjam oleh peminjam dikembalikan, goldsmith mendapat keuntungan melalui bunga. Semakin ramai atau semakin banyak goldsmith memberikan pinjaman, semakin besar keuntungan yang didapati.

Seterusnya goldsmith mendapat rancangan yang lain. Mengapa harus memberikan pinjaman berupa emas dan perak? Bukankah wang kertas yang dikeluarkan telah diterima sebagai alat tukar-menukar dan jual beli? Sejak itu, setiap pinjaman yang diberikan, Ia hanya mengeluarkan wang kertas. Dan setelah jangka waktu tertentu, peminjam mengembalikan pinjamannya berupa emas kepada goldsmith berserta dengan bunganya. Pada saat ini goldsmith telah melihat satu keajaiban yang tidak diduga. Hanya dengan sekeping kertas, dia telah berjaya mendapatkan sebongkah emas.

Waktu itu sebenarnya goldsmith telah melakukan penipuan. Orang menyangka emas dan perak yang dipinjamkan benar-benar milik goldsmith sendiri, padahal sebenarnya ia milik pelanggan yang menyimpan kepadanya. Selain penipuan goldsmith juga melakukan pemerasan (peras ugut) dengan mengenakan bunga atas pinjaman yang dia berikan (inilah prinsip perbankan yang digunapakai hingga ke hari ini).
Belajar dari kejayaan menipu pelanggannya, goldsmith mendapat rancangan lagi. Dengan modal beberapa keping kertas, ia berjaya mendapatkan sejumlah besar emas. Maka goldsmith mengeluarkan wang kertas dengan sebanyak-banyaknya untuk mendapatkan keuntungan yang berlipat kali ganda. Keuntungannya hanya dihadkan oleh keupayaannya mencetak wang kertas. Tiada perniagaan sepanjang sejarah umat manusia yang lebih menguntungkan daripada perniagaan yang dijalankan goldsmith.

Masa terus berlalu, semakin ramai orang yang menjadi peminjam. Mereka rela masuk dan duduk di bangku panjang untuk mendapatkan pinjaman dari goldsmith, waktu itulah “bank” pertama di dunia tercipta. Dalam jangka masa yang pendek, para goldsmith menjadi orang-orang terkaya di dunia.

Para bangsawan dan para raja yang memerlukan dana untuk membiayai tentara, dan gaji pegawainya. Mereka pun tidak dapat mengelakkan diri untuk menjadi mangsa para goldsmith yang kemudian berganti istilah menjadi “banker”. Setiap pinjaman yang bernilai jutaan diberikan kepada individu-individu tersebut, dan begitu juga pulangan keuntungan yang diperolehi banker.

Para banker amat menyukai dengan sifat para raja dan bangsawan yang suka berperang bagi merebut kuasa dan kawasan. Semakin banyak peperangan yang tercetus dan itu bererti semakin banyak pinjaman yang boleh diberikan para banker.

Dalam kebanyakan kes, apabila perdamaian terjadi, para banker telah menjadi dalang politik untuk mencetuskan peperangan.
Mereka membiayai Oliver Cromwell untuk memberontak kepada Raja Charles di Inggeris.
Mereka membiayai William Orange merebut tahta raja Inggeris dari Charles II.
Mereka merancang Revolusi Perancis
Mereka membiayai petualangan Napoleon
Mereka juga merancang, kemudian membiayai pihak-pihak yang terlibat dalam Perang Sivil Amerika, Perang Krim, Perang Dunia I, Perang Dunia II, Perang Dingin, Vietnam, Teluk, dan perang-perang yang lain.

Setelah tamat peperangan, pemimpin dan juga rakyat negara-negara yang terlibat akan menjadi mangsa para banker di atas hutang yang mereka tanggung.

Selain mendapatkan keuntungan hakiki yang tiada tandingan, banker juga mendapatkan keuntungan politik yang besar. Mereka dengan mudah mengangkat seseorang menjadi penguasa, dan mudah juga mereka menjatuhkannya. Semakin besar kekuasaan politik mereka, semakin besar juga keuntungan ekonomi mereka. Politik dan wang, semuanya secara tidak langsung telah dimiliki para banker.

Pada awal abad ke-20 ketika manusia menjumpai minyak bumi, para banker dengan bijaknya telah melihat ia sebagai peluang perniagaan yang besar. Jika manusia boleh dibuat bergantung hidupnya pada minyak, maka keuntungan mereka akan semakin besar, meskipun berbanding keuntungan yang diberikan oleh perniagaan kewangan masih tiada saingan.

Maka mereka membayar Henry Ford (seorang ahli mesin internal combustion yang berbahan bakar minyak) untuk menghasilkan jentera yang menggunakan bahan bakar minyak secara besar-besaran sehingga kos penghasilannya lebih kecil dan boleh dijual dengan harga yang berbaloi. Di sisi lain mereka memujuk Thomas Alva Edison untuk menghentikan impiannya menghasilkan jentera menggunakan kuasa bateri (kerana akan mengancam perniagaan baru mereka) dengan tawaran menjadi pengurus syarikat General Electric. Sedangkan untuk urusan pengeluaran minyaknya, mereka mempercayakan pada Rockefeller.

Perusahaan-perusahaan pengangkutan awam yang menggunakan pengangkutan jenis tenaga listrik seperti keretapi, mereka beli untuk digantikan dengan pengangkutan seperti bas yang menggunakan minyak. Mereka mengarahkan pasukan atau ahli kongsi gelap (mafia), pemerintah yang telah diberi rasuah, dan juga pengaruh melalui media masa untuk menentang pegusaha-pengusaha yang cuba membantah.

Ketika Stanley Meyer, seorang ilmuwan Amerika menemukan alat pengubah air menjadi bahan bakar hidrogen yang murah, beliau ditangkap, kemudian diadili dan terakhir dibunuh.

Sama dengan apa yang telah terjadi terhadap Ezra Pound, sasterawan besar penentang dominasi banker kapitalis dunia. Setelah tidak memiliki alasan untuk menghukum Ezra kerana pemikirannya, Ezra dimasukkan ke hospital sakit jiwa (sasterawan besar yang beberapa muridnya meraih Nobel Sastera dianggap gila?) sehingga mati.

Hal yang sama juga menimpa Joko, penemu (pengasas) blue energy dari Indonesia. Dianggap membahayakan kepentingan para pengusaha perniagaan minyak, beliau diculik, dan dibunuh.

Dan inilah sedikit gambaran keuntungan perniagaan para banker dalam bidang perusahaan minyak. Ketika itu jumlah minyak dunia sekitar 100 juta barrel sehari. Pembiayaan pengeluaran minyak berjumlah $20 per- barrel. Jika harga minyak dunia $50 per-barrel, maka pengusaha minyak mendapat keuntungan $30 per-barrel. Bererti keuntungan perusahaan minyak global sehari adalah $30 x 100 juta = $30 ribu juta. Dalam setahun keuntungannya adalah $30 ribu juta x 365 = $1.095 trilion.

Sistem perbankan yang ada pada waktu ini adalah sistem yang sama dengan sistem perbankan goldsmith, dengan kualiti dan kuantiti yang jauh lebih besar. Contohnya bank kini tidak perlu lagi mengeluarkan wang kertas atau sijil untuk memberikan pinjaman. Cukup dengan menekan papan kekunci di komputer maka wang sudah diberikan. Kemudian, para peminjam harus membayar dengan darah dan keringat atas azab yang diberikan banker. Jika gagal membayar, harta bendanya disita dan istilah “bankrupt” atau “muflis” diberikan sebagaimana dialami jutawan sub-prime mortgage di Amerika di tahun 2009 lalu.

Para banker dunia ketika ini adalah keturunan para goldsmith zaman dahulu. Sebahagian besar bank di dunia, termasuk di Malaysia, adalah milik para banker dunia itu (Pemilik Saham).

Para banker mula bosan dengan wang kertas yang tersimpan di gudang mereka setelah emas dan perak dunia kering digali lalu disimpan ke dalam “bunker” (sebuah stor besar di bawah tanah) mereka, kecuali sebagian kecil yang dipakai masyarakat sebagai perhiasan. Mereka ingin pembayaran seperti harta benda, tanah, emas dan perak, aset-aset perusahaan dan sebagainya. Maka mereka menghentikan pengeluaran wang kertas dan menarik semula yang telah diedar. Istilah “tight money” digelarnya. Dunia mengalami krisis kewangan yang merebak ke seluruh sektor ekonomi. Perusahaan-perusahaan bankrupt, peminjam-peminjam tidak dapat membayar hutangnya, saham-saham perusahaan jatuh.

Waktu itulah para banker menjalankan rancangannya memborong perusahaan-perusahaan yang bankrupt, saham-saham perusahaan yang jatuh, dan menyita harta benda peminjam yang gagal membuat pembayaran. Dalam waktu yang singkat, telah terjadi pemindahan kekayaan besar-besaran dari masyarakat ke dalam bunker banker. Dan dalam situasi itu, mereka bersembunyi di balik bayangan IMF dan Bank Dunia, datang menawarkan bantuan yang sebenarnya berupa pinjaman berbunga yang berlipat kali ganda untuk membuatkan manusia semakin jatuh dalam cengkaman kekuasaan mereka.

Hal inilah yang terjadi pada fenomena Depresi Besar tahun 1930-an, Krisis Moneter dan Krisis Finansial Global tahun 1997. Bahkan waktu itu Amerika syarikat pun tidak terlepas dari tipu daya segelintir orang-orang tersebut. Amerika Syarikat diambang inflasi. Dengan hutangnya yang mencapai $ 14,3 trilion dollar. Persetujuan Kongres tentang kenaikan hutang menjadi punca yang menyelamatkan Amerika Syarikat dari gagal bayar (default), namun ia tidak mendapat sambutan positif di seluruh pasar bursa saham. Nilai perdagangan di bursa saham, semuanya jatuh, dan merebak ke seluruh dunia.

Malaysia juga tidak terkecuali, masih ingatkah anda pada tahun 1997 negara kita menghadapi inflasi dan krisis ekonomi? Persoalannya, dengan cara apakah Malaysia menangani isu ini? Pada tahun yang sama, wujudnya pertelingkahan di dalam negara sehingga tercetusnya reformasi. Apakah yang sebenarnya terjadi? Adakah mempunyai rahsia disebalik kejadian itu?

Tahukah anda di setiap negara mempunyai satu bank negara? Setiap bank negara harus mempunyai penyimpanan emas untuk digunakan dalam proses perdagangan antara negara luar dan membayar percetakan wang kertas. Pada tahun 1981, negara kita masih mempunyai beratus-ratus tan emas. Sehinggalah pada tahun 2010, emas negara telah berkurangan sehingga tinggal berpuluh-puluh tan sahaja. Apakah yang akan terjadi sekiranya emas di bank negara kita telah habis?

Tahukah anda ekonomi dunia dikawal oleh orang yahudi (goldsmith)? Bila-bila masa nilai matawang kita boleh dijatuhkannya. Tahukah anda yang negara kita telah berhutang? Berapakah jumlahnya? Dunia sebenarnya tidak pernah aman dari dahulu sehinggalah sekarang. Sedar atau tidak, kita sebenarnya hidup dalam dunia yang sedang berperang, peperangan dari bentuk fizikal ataupun mental (psikologi). Bagaimana hendak menentang anasir-anasir jahat jika ekonomi negara, dan diri sendiri masih belum stabil?

Hanya Allah yang tahu segala-galanya, sedarlah wahai umat muhammad...

Keluar dari kemiskinan

Pada suatu hari seorang lelaki Ansar datang kepada Nabi Muhammad saw meminta bantuan.

Baginda saw pun bertanya, “Apakah kamu mempunyai sesuatu di rumah?”

Lelaki Ansar menjawab,”Ya ada. iaitu pakaian kasar yang dapat mengalas punggung unta. Sehelai kami guna dan ada yang sehelai hamparkan. Dan juga bekas minum.”

Rasulullah saw pun terus berkata, “Bawa kedua-duanya  kepada aku.”

Maka lelaki Ansar itu tadi pun membawa kedua-duanya kepada Rasulullah saw lantas Baginda mengambilnya lantas berkata kepada orang ramai, “Siapa yang mahu membeli dua barang ini?”

Seorang lelaki menjawab, “Aku akan membelinya dengan 1 dirham,”

Rasulullah saw pun berkata & mengulanginya 2, 3 kali, “Siapa yang mahu menawarkan 2 dirham?”

Seseorang pun menjawab, “Saya mahu membelinya dengan 2 dirham,”

Rasulullah saw pun mengambil 2 dirham tersebut dan diberikan kepada lelaki Ansar tadi lalu berkata, “Belilah makanan 1 dirham untuk keluargamu dan 1 dirham lagi gunakan untuk membeli (mata) kapak dan bawa kepadaku.”

Lelaki Ansar tadi pun melaksanakan arahan Rasulullah saw dan memberikan (mata) kapak tersebut kepada Baginda. Rasulullah saw memasangkannya dengan kayu lalu berkata, “Nah (kapak) dan sila pergi mencari kayu. Aku tak mahu melihat kamu di sini selama 15 hari ini.”

Lelaki Ansar itu pun beredar, mencari kayu dan menjualnya. Selepas 15 hari lelaki Ansar itu datang kepada Rasulullah saw bersama 15 dirham. Rasulullah saw pun berkata, “Beli makanan dan bakinya beli pakaian. Sesungguhnya ini adalah lebih baik dari dari kamu datang meminta-minta kerana perbuatan meminta-minta itu akan merosakkan wajah kamu pada hari Akhirat. Sesungguhnya meminta-minta itu hanya untuk yang sangat miskin, orang yang kerugian teruk atau darah yang menyakitkan.”

Nota:

1. Hadis ini direkodkan oleh Imam Ibn Majah, No hadis 2198.

2. Rantaian hadis ini bermula dari Anas bin Malik r.a.

Sebelum berkhawin

kata orang bercinta itu sedap.

Macam coklat.

Tapi bila dah jumpa ulat. 

Jangan terkulat-kulat. 

Kita kahwin bukan sekadar jasad. 

Macam lah kita sempurna sangat.

Andaikan kalian (yang masih bujang) sudah ada calon, barangkali kita dapat melihat perkara berikut. Pastikan kita melihat dengan akal fikiran, dan bukannya nafsu. Maklumlah orang bujang atau anak dara yang tengah bercinta.

1. Dia bagi duit tak dekat emak bapak dia sendiri?

Anak yang baik tak lupa ibu bapa. Dia tahu ibu bapa tak semestinya mengharapkan balasan duit. Tapi itu adalah kewajipan. Yang penting bagi, kalau ibu bapa tak mahu terima itu cerita nombor dua.

Macam mana nak tahu? Tanya je lah si dia. 

2. Dia bayar zakat tak?

Tanya soalan pertama.

“sayang, zakat fitrah tahun ni berapa RM ye?”

Kalau nampak si dia, jenis ‘berduit’ tanya soalan seterusnya.

“sayang, nisab zakat simpanan berapa?”

Rakyat Malaysia selalu bayar zakat harta setiap hujung tahun (tujan cukai), atau buat potongan cukai berjadual (PCB) dan zakat fitrah mestilah waktu bulan puasa.

3. Dia pakai / nak pakai kereta apa?

Sangat sesuai kepada yang masih pelajar tetapi dah gatal bercinta.

“Awak awak… kalau kite nanti bila dah (tunjuk dua jari telunjuk rapat-rapat), ehmm [blush] kita pakai Kancil lama jewww boleh tak?”

Kalau si dia serius pasal wang, dia akan tangguh kepuasan beli kereta (baru) semasa 7 tahun pertama. Lepas kahwin yang penting bagi anak orang makan nasi, bukan tayar kereta.

4. Dia nak hantaran berapa?

Betul, hantaran selalu keluarga tentukan.

Tapi dia sendiri macam mana.

Kalau dia pun demand sebab ada kelulusan kertas tertentu. Watch out bro!

5. Dia sanggup duduk rumah sewa tak?

Memang semua orang nak ada rumah sendiri.

Tapi jika suasana belum mengizinkan (simpanan belum ada, rumah yang sesuai belum jumpa, maka tangguhkanlah dulu hasrat beli rumah. Menyewa sahaja terlebih dahulu.

Kemudian rancang beli rumah sama-sama tanpa perlu menambah hutang lain seperti personal financing.

Tapi kalau si dia asyik push sahaja tanpa mahu membantu apa-apa. Itu bencana namanya.

6. Dia makan dekat kedai tepi jalan tak?

Kalau dia tak mahu makan sebab isu kebersihan dan dia sanggup masak untuk kita, ok.

Yang perlu diawasi sebab nak jaga standard.

7. Dia ada belajar melabur, urus wang tak?

Atau dia sedang sibuk melebur dan membazirkan wang. Yang paling ditakuti adalah terlibat dengan aktiviti perjudian.

Perkara ini kita dapat lihat sendiri. Dia hadir seminar. Dia buat bisnes part time yang betul (bukan skim cepat lingkup punya tau).

Yang penting adalah, biar nampak pokai tapi dompet tebal. Bukannya, biar papa asal bergaya.

Apa Perlu Anda Buat?

Duit tidak mengubah peribadi seseorang.
Duit cuma mengeluarkan sifat seseorang itu dengan lebih cepat.

Kalau si dia memang suka membantu orang, sama ada dia tengah pokai atau dia tengah berduit, si dia tetap akan membantu orang. Waktu pokai cara pokai, waktu berduit cara berduit. Bukannya beri alasan, “Duit tengah takde ni.”

Jadi, sekiranya anda dapat mengenalpasti sifat negatif kewangan si dia seawal mungkin maka,

a) Bagi lelaki: Anda berkewajipan mendidik si dia mengenai ilmu pengurusan kewangan yang betul.

b) Bagi wanita: Anda perlu belajar menjadi independent dari sekarang. Kalau suami elaun bulanan pun tak bagi, kita masih tetap dapat urus duit dengan baik dan melabur untuk diri sendiri dan anak-anak.

A successful man is one who makes more money than his wife can spend. A successful woman is one who can find such a man. 

PR1MA.

PRIMA.

Skim ini bertujuan untuk membantu rakyat Malaysia yang berusia 21 tahun dan ke atas, yang mempunyai pendapatan isi rumah antara RM 2,500 – RM 7,500 untuk memiliki rumah sendiri.

Harga rumah yang dikatakan layak berharga antara RM 100,000 – RM 400,000. (Kawasan bandar mana yang masih ada rumah tanah harga ni, apartment ada lah kot)

Kelayakan adalah seperti berikut:

1. Warganegara Malaysia.
2. Pemohon mestilah berusia 21 tahun ke atas pada waktu permohonan.
3. Dibuka untuk individu atau psangan yang mempunyai purata pendapatan antara RM 2,500 – RM 7,500.
4. Jika telah memiliki hartanah, tidak lebih dari 1 hartanah.
5. Syarat tambahan yang dikenakan mengikut lokasi.
6. Tidak muflis.

Nota:

- Hartanah PR1MA diagihkan mengikut open ballot.
- Pemilihan unit oleh mereka yang berjaya adalah mengikut aturan ballot.
- Hakmilik tidak boleh jual, dipindahkan kepada orang lain dalam tempoh 10 tahun tanpa ada kelulusan dari pihak PR1MA.
- Hartanah PR1MA mesti diduduki oleh pemilik. (Tak boleh disewa untuk tujuan pelaburan)

Antara lokasi hartanah di bawah skim ini adalah:

1. Nusantara Prima, Bandar Nusajaya, JB 

2. PR1MA Pulau Pinang, Seremban Utara, Seremban 2, Rasah & Senawang. 

Kalau berminat sila lihat di http://www.pr1ma.my/howtoapply.html

Jadi rajin-rajin melawat website PR1MA

“Don’t be a greater fool.”

1. Harga rumah dikatakan semakin mahal.
2. Jika dibandingkan harga yang lama dan purata gaji di Malaysia.
3. Namun bagi orang Singapura, rumah RM 1.5m belum sampai sejuta dollar.
4. Maka, harga rumah jadi murah dari perspektif tersebut.
5. Kita tidak memerlukan rumah. Kita memerlukan kediaman. Kediaman ini dapat kita beli atau sewa.
6. Jika disebabkan harga semakin naik dan kita belum mampu beli rumah, maka kita adapilihan untuk meneyewa. Biarlah mereka yang berduit berhutang dengan bank, membayar cukai kepada kerajaan dan membayar servis peguam.
7. Biarkan mereka yang mampu ini terus menyebabkan harga rumah naik, naik dan naik. Sampai satu hari mereka sedar tiada siapa lagi yang mampu beli dengan harga yang mereka mahu jual.
8. Harga rumah yang semakin menaik membantu orang miskin. Lagi tinggi harga rumah, lagi banyak cukai yang kerajaan kutip. Lagi banyak cukai yang kerajaan dapat, lagi ramai orang mendapat manfaat.
9. Lagi tinggi harga rumah, penjual semakin kaya raya. Itu rezeki mereka sekarang. Dah untung kena bayar cukai dan zakat. Baru berkat.
10. Bila dah untung besar, jumlah bayaran zakat pun makin besar. Apa yang tak bagusnya kalau orang makin banyak berzakat sebab dah untung?
11. Apa yang tidak baik untuk kita (sebab belum mampu beli rumah lagi) mungkin baik untuk orang lain (orang miskin yang mendapat bantuan kerajaan). Mungkin Allah swt nak bagi kita rumah yang lebih baik dengan harga yang lebih rumah.
12. Iaitu bila orang yang mampu hari ini akhirnya sedar tiada siapa mahu beli rumah yang mereka mahu jual, komitmen mereka dengan bank pun barangkali telah sampai ke peringkat maksimum, maka bila ‘tersedak’ mereka terpaksa jual rumah dengan harga yang lebih rendah.
13. Setiap perkara di dunia ada turun naik dia. 10 tahun dulu, tiada siapa jangka BN akan hilang banyak negeri. Entah-entah PRU 13 BN hilang kuasa di peringkat persekutuan juga. Begitu juga dengan harga rumah. Sampai masanya jatuh lah dia.
14. Maruah kita tak terjejas sedikit pun kalau tak dapat beli rumah sekarang. Itu maksudnya kita ada peluang tambah simpanan dengan lebih banyak. Persepsi sahaja yang kata rumah kediaman itu adalah aset. Apalah guna beli rumah jika hutang dengan bank semakin bertambah. Hutang beli rumah satu. Hutang renovation rumah lagi.
15. Bersabarlah. Bak kata orang bijak pandai Jawa, “Don’t be a greater fool.”

Ulama, Penasihat Shariah dan Pakar Kewangan Islam

Dr Mohd Daud Bakar.

Anak Malaysia yang mendapat penghormatan dalam seluruh dunia kewangan Islam. Beliau merupakan seorang ulama’, penasihat Shariah dan pakar dalam kewangan Islam.  CEO, Amanie Advisors Sdn Bhd – syarikat miliknya sendiri.

Pakar Shariah Yang Dihormati Ramai Pihak

Bukan mudah bagi seorang yang berbangsa lain mendapat penghormatan dari bangsa Arab, syarikat-syarikat Arab malah di kalangan penasihat Shariah berbangsa Arab sendiri. Nama beliau adalah setaraf dengan nama besar seperti Sheikh Nizam Yakubi, Dr Mohamed Ali El-Gari dan Dr Abdul Sattar Abu Ghuddah.

Sumbangan Di Malaysia dan di Peringkat Antarabangsa

Di Malaysia beliau merupakan  Pengerusi, Majlis Penasihat Shariah Bank Negara Malaysia dan juga Pengerusi, Majlis Penasihat Shariah Suruhanjaya Sekuriti Malaysia. Duduk dalam pelbagai majlis penasihat Shariah untuk pelbagai institusi kewangan Islam di seluruh dunia.

Orangnya soft spoken, bijaksana dan beliau bukan jenis ulama yang hanya dapat menyatakan ‘haram’ tanpa memberikan penyelesaian terhadap sesuatu isu kewangan Islam. Low profile, khususnya di Malaysia; lebih-lebih lagi di luar lingkungan profesional dunia kewangan Islam, terlalu banyak yang beliau telah buat untuk kebaikan kita umat Islam di Malaysia untuk bebas dari riba, judi dan perkara yang haram dalam urusan kewangan seharian. Meneruskan legasi ulama terdahulu khususnya almarhum Prof Tan Sri Ahmad Ibrahim dan yang seangkatan dengannya.

Kita perlu mengambil kesempatan menadah ilmu dengan beliau dalam apa jua peluang. Jika tidak dapat hadir dalam seminar-seminar berkaitan dapatkan buku, penulisan dan kertas kerja yang beliau hasilkan seperti buku yang saya tunjukkan di atas. Jika mahu berjumpa secara peribadi, memang susahlah.

Saya berharap kita  telah mengetahui orang paling penting di Malaysia dalam hal kewangan Islam.

Terima kasih Dr Daud Bakar.

Purata pendapatan

Berdasarkan   anggaran purata pendapatan isi rumah Malaysia sekitar RM 4,000 pada tahun 2012 maka majoriti dari penduduk negara ini hanya mampu membeli rumah yang berharga RM 250,000 dan ke bawah.

Itu pun perlu ada tunai sebanyak RM 30,000 dalam tangan.

Dalam erti kata lain, sekiranya kalian mampu beli rumah yang berharga lebih dari RM 250,000 itu maksudnya kalian berada dalam golongan ‘above average’ di Malaysia.

Dan gaji graduan hari ini cuma sekitar RM 2,000 sahaja.

Why Gold and silver falling ? by Robert Kiyosaki

WHY ARE GOLD AND SILVER FALLING?

While in Africa last week, I was asked, “Why are the prices of gold and silver falling?”

My answer was, “Because more people are selling than buying.”

Years ago, my rich dad said, “Most investors want to know the underlying reasons why prices are going up or going down. So they look in the newspapers or call a friend, and find a reason that makes them happy.”

Returning from Africa, I went looking for answers that made me happy. There was an article in the Wall Street Journal about the people of India not buying gold and that was the reason for the price of gold coming down. In another article, I read about the European crisis, more specifically the demise of Greece, as the reason for the prices of gold, silver, and oil coming down. Less people are buying and more people are selling.

Most people chase the ups and downs of the markets, investing for capital gains. In real estate, they are called “flippers” and in the stock market they are called “traders.” The most important question to ask is, “Why buy?” This question makes the most sense to me.

I have been buying gold since 1972. I began while flying in Vietnam. I am still a buyer of gold and silver, but not at the current prices. I am happy when prices come down because low prices give me a reason to buy. The same is true in real estate. When real estate prices were going up, idiots were buying and flipping houses they, themselves, could not afford to live in. When the market crashed, millions were crushed. Now is the time to buy, but it hard for most to buy when they are sitting on existing bad home-owner debt.

Most of you following my COR blogs know I buy gold, silver, and oil simply because I do not trust our government or corporate leaders. If I trusted the President, Congress, the Fed, or big banks, I would be holding dollars; but I don’t. With everyone printing money, savers of money are the biggest losers.

This is my reason for buying gold, silver, and oil when the price is right. What is your reason? Don’t buy or sell anything simply because you are following the herd. Do your own research, find your own reason, and do what is best for you. Everyone else is. That is why so many people are selling gold, silver, and oil, and why prices are coming down. They are simply doing what they think is best for them.

If the herd panics and begins selling in mass, I will once again begin buying, even more gold, silver, and oil.

Thank you for supporting COR.

Robert Kiyosaki

SARA 1Malaysia (Skim Amanah Rakyat 1Malaysia)

Berita mengenai skim ini memang menjadi topik hangat di kampung-kampung, maklumlah, syarat utama kelayakan untuk menyertai skim ini adalah mesti mempunyai pendapatan bulanan kurang daripada RM3,000 sebulan. Jadi memang ramai lah makcik-makcik jual karipap, janda-janda dan ibu tunggal berpusu-pusu ke bank untuk mendapatkan borang tersebut.

Apa yang menarik tentang Skim Amanah Rakyat 1 Malaysia ini?

Dengar katanya dengan bayaran RM5,000 , tapi kalau takde duit RM5,000, boleh buat pinjaman. Tapi yang bestnya… pinjaman tu tak payah bayar.. sebab, bila dah labur dalam skim ini, tiap-tiap bulan dapat untung RM134 selama 5 tahun.

Sedangkan bayaran bulanan semula bagi pinjaman RM5,000 itu, hanyalah RM88 sebulan. Bermakna, tiap-tiap bulan… dapat pulangan RM134, tolak ansuran bulanan RM88, maka.. masih ada baki dan untung RM50 lagi tiap-tiap bulan!

Boleh keluarkan RM50 ini tiap-tiap bulan, atau biarkan sahaja sampai genap 5 tahun, lepas tu, pihak pelabur akan ada wang terkumpul sebanyak  RM8,000  dalam akaun pelaburan mereka!.

Pendek kata, dapatkan borang mohon pinjaman dan penyertaan skim ini, kemudian, selepas diluluskan… tiap-tiap bulan boleh keluar RM50, atau biarkan sahaja wang tersebut tanpa perlu buat apa-apa, selepas 5 tahun, boleh keluar terus RM8,000. Wah!

Sekali pandang.. skim ini nampaknya akan dapat membantu rakyat yang berpendapatan rendah. Memang ramai makcik-makcik dan pakcik-pakcik di kampung serta golongan orang-orang asli yang menyambut baik skim ini. Objektif skim ini untuk membolehkan rakyat menabung dan melabur mungkin akan tercapai.

Namun begitu, timbul beberapa isu yang memerlukan penjelasan lanjut mengenai skim ini… antaranya :-

• Adakah skim pelaburan ini patuh syariah? Sebab kalau ikut hujah Ustaz Zaharuddin, pelaburan yang menjanjikan keuntungan tetap adalah haram.
• Bagaimanakah keuntungan yang begitu tinggi boleh dijana oleh pengurus dana? iaitu 32% setahun 
• Dimanakah wang-wang pelaburan tersebut akan dilaburkan? Hartanah? Saham?  Emas?

Bagi anda yang membaca blog ini, mungkin skim ini tidaklah begitu releven dengan anda…  tapi apakah pendapat/pandangan anda jika ada saudara-mara atau jiran tetangga anda yang bertanyakan anda mengenai skim ini?

Kata Ibn Munzir: Dan telah sepakat (ijmak) bahawa terbatal qiradh yang disyaratkan keuntungan untuk salah seorang atau kedua-duanya dengan keuntungan dirham (nilai) tertentu.

Forex 2

Jual beli matawang dan jenisnya secara bertangguh adalah haram.

Contoh Forex yang haram adalah:

1. Forward

2. Swap

3. Future

4. Option

Manakala pelaburan forex yang banyak berlaku di kalangan orang awam melalui medium internet ini termasuk dalam kategori jual beli matawang secara bertangguh (hutang).  

Manakala tukar duit di money changer tidak lah haram kerana ia berlaku secara tunai. Ini dipanggil spot

Urusniaga forex yang dibuat oleh bank-bank Islam pula telah distrukturkan mengikut kehendak urusniaga tunai yang dibenarkan di sisi Syariah.

Forex 1

Keputusan Majlis fatwa Kebangsaan mengenai FOREX

KOTA BHARU: Jawatankuasa Fatwa Kebangsaan semalam memutuskan umat Islam haram mengamalkan sistem perniagaan pertukaran wang asing.

Pengerusi Jawatankuasanya, Tan Sri Dr Abdul Shukor Husin, berkata ini kerana perniagaan yang dilakukan melalui pertukaran wang asing seperti itu tidak menepati hukum syarak dan menimbulkan keraguan di kalangan umat Islam.

“Hasil kajian jawatankuasa ini, kita dapati perniagaan pertukaran wang asing membabitkan spekulasi mata wang dan ini bercanggah dan berlawanan dengan hukum Islam.”

“Oleh itu, Jawatankuasa Fatwa Kebangsaan memutuskan bahawa umat Islam diharamkan daripada mengamalkan sistem perniagaan cara demikian,” katanya kepada pemberita selepas mempengerusikan mesyuarat Jawatankuasa Fatwa Kebangsaan Ke-98 di sini.

Abdul Shukor berkata banyak isu yang meragukan mengenai perniagaan pertukaran asing, oleh itu umat Islam tidak perlu menceburkan diri, tambahan pula kegiatan itu membabit penggunaan internet di kalangan individu, yang menyebabkan untung rugi tidak menentu.

“Lain-lain jenis perniagaan pertukaran wang asing, seperti melalui pengurup wang atau dari bank ke bank dibenarkan, kerana ia tidak menimbulkan spekulasi mata wang atau untung rugi yang tidak menentu,” katanya.

Beliau berkata, keputusan lain yang turut dicapai dalam mesyuarat itu ialah mengharuskan umat Islam membuat pelaburan atau membuat simpanan melalui Skim Sijil Simpanan Premium (SSPM) yang dikendalikan Bank Simpanan Nasional (BSN).

Katanya keputusan itu dibuat selepas jawatankuasa berkenaan berpuas hati dengan kaedah pelaksanaannya melalui taklimat yang disampaikan oleh pihak panel syariah Bank Negara pada muzakarah itu. – BERNAMA

IJTIHAD

Apabila kita mempelajari ilmu fiqh Islami baik dari tajuk cara-cara mandi wajib hinggalah tajuk sebesar memerintah sebuah negara berbilang kaum kita pasti mendapati ada banyak perbezaan pendapat (khilaf) di kalangan ulama’. Jadi nak ikut pendapat siapa?

• Imam Shafie menyatakan menyentuh kulit isteri batal air sembahyang.
• Imam Abu Hanifah menyatakan bersetubuh dengan isteri baru batal air sembahyang.
• Imam Malik menyatakan menyentuh dengan hawa nafsu baru batal air sembahyang.

Maka dalam mendepani situasi ulama berbeza pendapat dalam sesuatu perkara kita kena faham 2 panduan berikut.
1. Ijtihad tidak membatalkan ijtihad lain
Ini merupakan kaedah-kaedah fiqh.
Orang awam (kita lah tu) tidak boleh menyatakan hanya pandangan imam Shafie sahaja yang betul dan pandangan imam yang lain salah. Itu bukan tugas kita. Malah, dalam hadis juga ada menyebut Nabi saw diam sahaja apabila para sahabat berbeza ijtihad tentang waktu solat Asar dalam peristiwa perang Bani Quraizah.
Tanggungjawab kita adalah mengikut pendapat yang kita lebih yakin atau mengikut undang-undang yang ditetapkan oleh kerajaan. Seperti ada fatwa mengharamkan rokok dan kerajaan melarang merokok di tempat-tempat awam. Maka peraturan sebegitu kita wajib ikut.
Ijtihad, sama ada betul atau salah tetap mendapat pahala.
2. Berlapang dada dalam perkara cabang, dan bersatu dalam perkara asas
Misalnya, solat fardhu itu wajib. Namun, membaca doa qunut solat Subuh ada perbezaan  pendapat. Maka Imam Suyuti pun berkata:

Jangan dibantah hukum yang berlaku khilaf di kalangan ulama’. Sesungguhnya perkara yang perlu dibantah adalah perkara yang sepakat di kalangan para ulama tentang pengharamannya

Benda yang patut kita usahakan dalam masyarakat adalah suruh orang bangun solat Subuh dan bukannya bergaduh pasal doa qunut!
Begitu juga dalam isu-isu di sekitar kewangan Islam. Ada banyak perbezaan pendapat berlaku. Apa yang jelas adalah perbankan konvensional, insurans konvensional itu haram. Justeru, masyarakat perlu memerangi riba yang ‘confirm’ sebegitu dan bukannya meruntuhkan perbankan Islam atas isu-isu khilaf.
Saya kongsikan 3 isu yang sering menjadi polemik dalam masyarakat.
(Oh ya, sebelum itu perlu faham ijtihad ini dibuat oleh orang yang layak sahaja. Kita ini yang bahasa Arab pun tidak mahir tidak layak berijtihad. Kita perlu bersandar dengan ijtihad mereka yang layak.)
1. Hukum pelaburan ASB, ASN dan lain-lain
Ya, ia khilaf. Fatwa negeri Selangor kata haram, FATWA KEBANGSAAN KATA HARUS. Jika lebih yakin dengan fatwa haram, jangan melabur di ASB dan tidak perlu berkata yang bukan-bukan kepada Majlis Fatwa Kebangsaan dan ulama yang berijtihad ASB itu harus. Itulah sikapnya.
2. Pengiraan zakat harta
Ya, ini juga khilaf. Apa yang jelas adalah pengiraan zakat ke atas aset yang 5; emas dan perak, bisnes, pertanian, penternakan dan hasil bumi.  Zakat tetap zakat, cuma pengiraan atas harta zaman moden (saham, royalti, hartanah, pendapatan dan lain-lain) ini ada perbezaan pendapat di kalangan ulama.
3. Hukum Matawang Kertas
 Riba dapat wujud dalam apa-apa jua bentuk matawang – dinar, dirham, representative money mahu pun duit fiat. Dan dalam situasi semua orang guna duit kertas, janganlah sampai ‘perjuangan’ mengembalikan ‘gold standard’ atau ‘dinar dirham’ itu menyusahkan diri sendiri sebab bila kita kata duit kertas itu haram maka haramlah keatas kita.
“Mat, duit kertas ni haram, mari beli dinar dengan aku. Bagi aku RM 800, aku beri kau 1 dinar.” Kemudian, RM 800 itu pun digunakan sebahagian untuk makan tengah hari.

Apa yang haram menerimanya, haram juga memberinya. (Kaedah-kaedah fiqh)

Duit bonus

Bonus tahunan?.. minimun RM 500.. sebulan gaji. dua bulan gaji.. atau 22 hari tidak termasuk dengan imbuhan tanpa MC sebanyak 2 hari.?

tapi yang penting, itu semua adalah duit bonus atau imbuhan yang anda dapat. Kemana anda harus menggunakannya?..

Berikut adalah cadangan untuk anda memperhabiskan dan mempergunakan duit bonus tersebut:

1. Bagi mereka yang sudah sekian lama mengamalkan konsep pay yourself, masukkan je la duit bonus tu dalam akaun yang sama.

2. Bagi mereka yang masih tidak dapat simpan 30% dari keseluruhan pendapatan bulanan, maka cuba selesaikan apa-apa yang patut dengan duit bonus tersebut, khususnya hutang yang berkaitan kad kredit.

3. Sekiranya anda sudah membuat 2 perkara di atas, dan duit bonus masih banyak berbaki, la… itu pun nak saya bagitahu ke? Saya fikir isteri / suami dan anak-anak anda lebih mahir bab tersebut. Hehehe…

Kaya cara halal

Semua orang mahu menjadi orang yang berharta. Namun, ada yang memilih untuk menjadi kaya dengan apa cara sekalipun walaupun melanggar batas-batas Islam. Sedangkan harta sepatutnya membantu kita di akhirat kelak dan bukannya menjadi penghalang kita dari memasuki syurga.
 

Sesungguhnya tidak masuk syurga orang yang daging badannya yang tumbuh dari benda yang haram melainkan nerakalah menjadi tempat yang layak baginya. (Hadis direkodkan oleh Imam Ahmad dan Imam Tarmizi)

Justeru, kita mesti mengetahui kenapa kita mesti mencari harta kekayaan dengan cara yang halal dengan menjauhi 3 maksiat besar dalam urusan harta iaitu riba, judi dan gharar.

1. Tanda syukur kepada Allah swt  

Setiap kekayaan di atas muka bumi ini adalah daripada Allah untuk kita. Emas, perak, kambing, lembu, padi, petroleum serta bisnes misalnya adalah antara sumber kekayaan yang tidak dapat kita hitung banyaknya. Harta-harta tersebut dan jenisnya dicipta sebagai habuan kita di dunia. Justeru, mencari harta kekayaan dengan cara yang halal adalah salah satu cara untuk kita bersyukur kepada Allah swt atas nikmat yang diberi. [al-Qasas:77]

2. Anak kunci syurga  

Harta dari sumber yang halal perlu dizakat dan dibelanjakan di jalan Allah. Harta merupakan salah satu modal perniagaan kita dengan Allah. Barangkali kita tidak dapat menjadi seorang yang ulama yang merupakan waris para Nabi untuk masuk ke syurga. Justeru, menjadi seorang hartawan yang dermawan adalah pilihan kita. [As-Soff: 10-12]

3. Berkembang unik  

Harta halal, melalui zakat dan sedekah dapat berkembang dengan cara tersendiri. Ini kerana zakat dan sedekah walaupun secara fizikal kelihatan ‘mengurangkan’ tetapi sebenarnya zakat dan sedekah menambahkan harta. Berbeza dengan harta haram, nampak banyak tetapi akhirnya susut dan mengecil. Sesungguhnya semua harta adalah milik Allah dan Dia memberi kepada kita dengan cara tersendiri. [al-Baqarah: 276]

4. Semakin banyak, semakin tenang  

Harta yang halal, walaupun jumlahnya kecil tetap memberikan ketenangan dalam jiwa. Berbeza dengan mereka yang mengumpul harta melalui jalan riba, judi dan gharar, Allah swt mencabut ketenangan dari jiwa mereka. Lagi banyak mengumpul harta haram, lagi gelisah, gundah gulana dan semakin jauh dengan Allah swt. [al-Baqarah: 277]

5. Nabi saw juga orang kaya  

Sisi lain Nabi Muhammad saw adalah baginda merupakan orang bisnes. Dari kecil sudah diajar berniaga. Menjadi rakan niaga Sayyidatina Khadijah ‘business woman’ ulung pada zamannya dan kemudian menikahinya dengan maskahwin 20 ekor unta (anggaran nilai seekor unta paling kurang bersamaan dengan 8 ekor kambing). Ketika Nabi saw mula menyebarkan Islam, bisnes Baginda diuruskan oleh sahabat bernama al-Saib ibn Abi al-Saib al-Makhzumi. Nabi Muhammad saw adalah contoh terbaik menjadi kaya dengan cara yang halal.
 

… makanannya haram, minumannya haram, pakaiannya haram dan daging tubuhnya tumbuh dari yang haram. Justeru bagaimana mungkin dia mengharapkan doanya dimakbulkan? (Hadis dari Imam Muslim)

Krisis Euro

KUALA LUMPUR, 7 Dis: Malaysia dijangka paling teruk menerima kesan ekoran krisis Euro yang sedang melanda Eropah sekarang, kata pakar ekonomi dari Nomura International hari ini.

Ketua Ekonomist untuk Asia  Ex-Japan Nomura, Robert Subbaraman (gambar) berkata,  berbanding dengan negara Asia yang lain, Malaysia paling teruk kesannya kerana terlalu bergantung dengan komoditi di samping kewangan awamnya yang lemah.

Beliau menjangka, harga komoditi Malaysia dijangka jatuh teruk ekoran krisis ini dan ia akan memberikan kesan kepada ekonomi Malaysia keseluruhannya, lapor The Malaysian Insider.

Krisis Eurozone telah mengucarkacirkan Greece manakala Perdana Menteri Italy kehilangan jawatannya.

“Ekonomi Malaysia adalah yang paling teruk terkesan ekoran krisis ini, kerana berada dalam kumpulan ekonomi paling lemah," kata Subbaraman dalam sidang media hari ini.

Pakar ekonomomi Nomura untuk Asia Tenggara, Euben Paracuelles pula berkata, pembangunan ekonomi Malaysia untuk tiga suku pertama tahun ini banyak disebabkan oleh perbelanjaan kerajaan, tetapi kewangan awam pada dasarnya lemah dan dia bimbang ia akan berjaya dipertahankan.

Subbaraman juga berkata, Malaysia berada di tempat ketiga di Asia dalam konteks pendedahannya kepada tuntutan dari bank Eropah selepas Hong Kong dan Singapura.

Ini bermakna, asetnya akan mudah cair dan kering jika bank-bank Eropah ini mula bertindak kepada pelanggannya di daerah sini.

Harga komoditi Malaysia dijangka akan jatuh 15 peratus jika krisis ini menyerang Malaysia.

Antara komoditi yang terlibat adalah getah dan kelapa sawit yang selama ini menjadi hasil utama negara dan memberikan sumbangan besar kepada ramai rakyat negara ini.

Turut terkesan adalah badan seperti Felda yang selama ini menjadi sandaran kerajaan BN untuk mendapatkan wang belanja.

Jika harga kedua-dua komoditi ini jatuh, ia akan menyukarkan kerajaan Malaysia untuk memanggil pilihan raya ketika serangan ini berlangsung.

Sebelum ini, pakar ekonomi kerajaan menjangka ekonomi Malaysia akan melonjak ekoran jangkaan kenaikan harga getah dan minyak kelapa sawit di pasaran dunia.

Kini dengan jangkaan baru dari Nomura ini, akan menyebabkan jangkaan awal kerajaan boleh meleset.

Pelaburan Emas

Sumber dari: E-Fatwa Portal Rasmi Fatwa Malaysia

Parameter Pelaburan Emas

Keputusan:

Muzakarah Jawatankuasa Fatwa Majlis Kebangsaan Bagi Hal Ehwal Ugama Islam Malaysia Kali Ke-96 yang bersidang pada 13-15 Oktober 2011 telah membincangkan mengenai Parameter Pelaburan Emas. Muzakarah telah membuat keputusan seperti berikut:

Setelah mendengar taklimat dan penjelasan daripada Y. Bhg. Prof. Dr. Ashraf Md. Hashim dan Y. Bhg. Ustaz Lokmanulhakim bin Hussain daripada Akademi Penyelidikan Syariah Antarabangsa Dalam Kewangan Islam (ISRA), Muzakarah bersetuju menerima dan memperakukan Parameter Pelaburan Emas seperti berikut:

Syarat Umum Jual Beli

1. Transaksi jual beli emas mestilah memenuhi semua rukun jual beli yang digariskan oleh Syarak, iaitu pihak yang berakad, item pertukaran, dan sighah menurut ’uruf yang diamalkan. Jika sekiranya suatu transaksi tidak memenuhi salah satu rukun jual beli, transaksi tersebut dikira tidak sah.

Pihak Yang Berakad

2. Pihak yang berakad mestilah orang yang mempunyai kelayakan melakukan kontrak (Ahliyyah al-Ta’aqud) iaitu dengan memenuhi kriteria berikut:

i. Baligh, berakal dan rasyid

Jika sekiranya pihak yang berakad seorang yang gila atau kanak-kanak samada mumayyiz atau tidak mumayyiz, maka jual belinya adalah tidak sah. Akad oleh kanak-kanak yang mumayyiz adalah tidak sah kerana jual beli ini melibatkan barang yang tinggi nilainya.

ii. Keredhaan

Akad jual beli mestilah dimeterai oleh dua pihak yang saling reda-meredhai, tanpa ada unsur paksaan, tekanan dan eksploitasi.

Harga Belian (al-Thaman)

3. Harga belian (al-Thaman) hendaklah diketahui dengan jelas oleh kedua-dua pihak yang berakad ketika sesi jual beli.

Barang Belian (al-Muthman)

4. Barang belian (al-Muthman) hendaklah suatu yang wujud, dan dimiliki sepenuhnya oleh pihak yang menjual ketika berlangsungnya kontrak jual beli.
Oleh itu, jual beli suatu yang tidak wujud secara fizikalnya dan juga jual beli suatu yang tidak dimiliki oleh pihak yang menjualnya adalah tidak sah.
5. Barang belian (al-Muthman) hendaklah suatu yang boleh diserahkan kepada pembeli atau wakilnya. Jika barang belian tidak dapat diserahkan kepada pembeli, ataupun penjual mensyaratkan tidak menyerahnya kepada pembeli, maka akad tersebut tidak sah.

6. Barang belian (al-Muthman) hendaklah suatu yang diketahui oleh kedua-dua pihak yang berakad ketika sesi jual beli. Ia boleh terlaksana melalui kaedah-kaedah di bawah:

i. Melihat sendiri barangan yang hendak dibeli ketika akad jual beli, atau sebelum akad jual beli dalam tempoh yang tidak menjejaskan sifat-sifatnya.

ii. Melihat sampel barangan yang hendak dijual beli. Ini biasanya berlaku semasa proses pemesanan sebelum akad dilaksanakan.

iii. Menentukan sifat-sifat dan kadar barang belian secara terperinci yang secara urufnya tidak menimbulkan pertikaian. Dalam konteks emas, penentuannya adalah dengan mengenalpasti tahap ketulenan emas samada mengikut standard lama berasaskan karat (seperti emas 24 karat), atau standard baru berasaskan peratusan (seperti emas 999). Penentuan sifat juga mestilah mencakupi bentuk emas, samada dalam bentuk syiling, wafer, jongkong dan sebagainya.

Timbangan emas secara tepat juga adalah suatu yang disyaratkan dalam penentuan sifat emas.

Sighah

7. Sighah dalam jual beli adalah suatu yang menunjukkan kepada keredhaan kedua-dua pihak untuk memetrai kontrak jual beli. Ia boleh berlaku samada melalui pertuturan, atau suatu yang boleh mengambil hukum pertuturan seperti tulisan dan seumpamanya. Manakala jual beli secara Mu’ataah (serah-hulur) juga adalah dikira sebagai sighah yang muktabar oleh sebahagian fuqaha’.

8. Di dalam sighah jual beli tidak boleh dimasukkan unsur penempohan. Contohnya, seseorang mengatakan, ” Saya menjual barangan ini kepada kamu dengan harga RM100 untuk selama tempoh setahun”.

9. Ijab dan qabul mestilah bersepadanan dan menepati antara satu sama lain dari sudut ciri-ciri dan kadarnya.

Syarat Khusus Jual Beli Emas Yang Bercirikan Item Ribawi

10. Oleh kerana emas dan wang adalah dua item ribawi yang mempunyai illah yang sama, maka syarat tambahan bagi transaksi pembelian atau penjualan emas mestilah memenuhi syarat berikut:

i. Berlaku taqabudh (penyerahan) antara kedua-dua item yang terlibat dalam transaksi sebelum kedua-dua pihak bertransaksi berpisah daripada majlis akad.

ii. Jual beli emas hendaklah dijalankan secara lani, dan tidak boleh berlaku sebarang penangguhan.

Syarat-syarat tersebut adalah khas bagi emas yang bercirikan item ribawi, seperti emas jongkong dan syiling emas. Syarat ini tidak termasuk barang perhiasan emas kerana ia telah terkeluar daripada illah ribawi.

Perincian taqabudh dan urusniaga lani adalah seperti berikut:

Syarat Pertama: Taqabudh

11. Taqabudh (penyerahan) hendaklah berlaku terhadap kedua-dua item jual beli iaitu harga dan juga barang belian (emas), dan ia hendaklah terlaksana sebelum kedua-dua pihak berpisah daripada majlis akad.

12. Penyerahan harga boleh dilakukan melalui kaedah-kaedah berikut:

a. Pembayaran secara tunai
b. Pembayaran secara cek yang diperakui (seperti banker’s cheque)
c. Pembayaran secara cek peribadi
d. Pembayaran secara kad debit
e. Pembayaran secara kad kredit
f. Pemindahan wang daripada akaun simpanan atau semasa.

Secara urufnya, kesemua bentuk bayaran di atas kecuali (c) adalah dianggap sebagai pembayaran tunai oleh penjual. Pembayaran melalui kad kredit masih lagi dianggap tunai kerana pihak penjual akan mendapatkan harga jualan secara penuh dari pihak yang mengeluarkan kad kredit tersebut. Hutang yang berlaku, jika ada, adalah di antara pemegang kad dengan pengeluar kad dan bukannya dengan penjual barangan.

Status tunai ini masih lagi diterima secara urufnya oleh penjual walaupun pada hakikatnya pihak penjual akan menerima secara fizikal atau dimasukkan ke dalam akaunnya beberapa hari selepas transaksi berlaku.

13. Penyerahan barang belian (emas) hendaklah berlaku secara penyerahan hakiki ataupun kaedah muktabar yang boleh menggantikan penyerahan hakiki. Penyerahan barang belian yang muktabar akan membawa kesan sama seperti penyerahan hakiki, iaitu:

a. Berpindah dhaman (tanggungjawab jaminan) daripada penjual kepada pembeli.

b. Kemampuan pembeli untuk mendapatkan barang beliannya pada bila-bila masa tanpa ada halangan.

14. Majlis akad di dalam transaksi jual beli boleh berlaku dengan pertemuan secara fizikal, ataupun secara maknawi. Contoh majlis akad secara maknawi ialah ijab dan qabul melalui telefon, sistem pesanan ringkas (sms), emel, faksimili dan lain-lain. Tetapi disyaratkan dalam semua bentuk majlis akad tersebut, hendaklah berlaku taqabudh ketika majlis akad, contohnya melalui penyerahan secara wakalah.

Perlu diberi perhatian bahawa majlis akad secara bertulis akan hanya bermula apabila ianya diterima oleh pihak yang berkontrak. Contohnya, pembeli menandatangani akad jual beli dan kemudian menghantarnya melalui pos kepada penjual. Selepas tiga hari, akad tersebut sampai ke tangan penjual. Maka majlis akad bermula pada waktu tersebut, jika pihak penjual bersetuju, maka akad tersebut perlu disempurnakan oleh penjual dengan menandatanganinya, dan barang belian hendaklah diserahkan kepada pembeli secara hakiki atau hukmi.

Syarat Kedua: Secara Lani

15. Transaksi jual beli emas hendaklah berlaku secara lani dan tidak boleh dimasuki sebarang unsur penangguhan, samada dalam penyerahan harga atau dalam penyerahan emas.

16. Penangguhan penyerahan harga yang tidak dibenarkan adalah meliputi pembelian secara hutang secara keseluruhannya atau pembelian secara bayaran ansuran.

17. Kelewatan penyerahan emas yang melebihi tempoh tiga hari selepas akad jual beli dimeterai adalah tidak dibenarkan sama sekali.

Manakala bagi kelewatan penyerahan emas dalam tempoh kurang daripada tiga hari, Muzakarah mengambil maklum bahawa terdapat perbezaan pandangan ulama di dalam hal ini. Namun Muzakarah lebih cenderung untuk mengambil pakai pendapat yang tidak membenarkan berlakunya kelewatan walaupun tempohnya kurang daripada tiga hari. Dengan kata lain, penyerahan emas mestilah di lakukan di dalam majlis akad tanpa ada penangguhan. Ini adalah kerana di dalam urusniaga emas, kelewatan tiga hari bukanlah suatu uruf, berbeza dengan isu tukaran matawang asing.

Di dalam pertukaran mata wang asing, tempoh T+2 diperlukan kerana ianya melalui proses tertentu yang melibatkan tempoh masa bekerja yang berbeza antara negara, perpindahan wang elektronik, clearing house dan lain-lain lagi. Proses-proses yang disebutkan ini tidak terdapat di dalam perniagaan jual beli emas fizikal. Maka adalah tidak tepat untuk membuat qiyas ke atas proses pertukaran matawang asing.

Namun secara praktikal, pihak penjual akan menyerahkan emas selepas amaun bayaran yang dibuat melalui cek dan sebagainya dikreditkan ke dalam akaunnya. Proses ini biasanya akan mengambil masa tiga hari bekerja. Di dalam menangani tempoh antara penyerahan cek dan penerimaan emas, maka pihak penjual dan pembeli bolehlah mengambil pakai aturan berikut:

Pihak pembeli akan hanya membuat pesanan (order) kepada penjual dengan dinyatakan jenis dan berat emas yang ingin dibelinya. Pesanan ini akan disertai dengan pengiriman wang ke akaun penjual. Pada tahap ini, perkara berikut perlu diberi perhatian:

i. Pada peringkat ini, akad jual beli emas masih belum berlaku.

ii. Wang yang berada di dalam akaun penjual masih lagi bukan milik penjual tersebut. Ianya masih milik pembeli dan disimpan sebagai amanah oleh penjual. Di dalam hal ini, adalah lebih baik jika satu akaun khas yang bersifat amanah (trust account) dibuka oleh penjual.

iii. Emas masih lagi kekal menjadi milik penjual dan ia bertanggungjawab penuh ke atas emas milikannya itu.

iv. Di dalam peringkat ini, pembeli masih boleh membatalkan pesanan yang dibuat dan penjual hendaklah memulangkan wang kepada pembeli. Namun, jika berlaku kerugian sebenar disebabkan pembatalan tersebut, bolehlah dibuat syarat bahawa ia perlu ditanggung oleh pembeli. Contohnya, pembeli membuat pesanan 100gm emas 999 dengan harga RM20,000. Ketika ini, pihak penjual telah menyimpan emas tersebut dan tidak menjualkannya kepada pihak lain yang telah bersedia untuk membelinya. Selepas tiga hari, apabila penjual bersedia untuk membuat akad jual beli dan seterusnya menyerahkan emas tersebut kepada pembeli, pembeli membatalkan pesanannya. Pada hari tersebut harga emas telah jatuh kepada RM19,000. Dengan kata lain, penjual akan kerugian RM1,000 jika menjualnya kepada pihak lain. Di dalam hal ini, kerugian sebenar adalah sebanyak RM1000.

Apabila wang pesanan sudah diberi clearance oleh bank, maka akad jual beli perlu dilakukan. Wang di dalam trust account (jika ada) bolehlah dipindahkan ke akaun penjual dan emas hendaklah diserahkan kepada pembeli.

Akad Dan Unsur Sampingan

18. Penglibatan hibah dalam transaksi jual beli samada hibah dalam bentuk barangan ataupun wang tunai adalah dibenarkan jika mencukupi syarat-syarat hibah, dan tidak melibatkan unsur-unsur yang bercanggah dengan syarak. Perlu diberi perhatian bahawa hibah secara hakikatnya adalah akad sukarela dan ia bukanlah di dalam bentuk lazim. Dengan kata lain, jika janji hibah ini tidak ditunaikan oleh penjual, maka pembeli tidak boleh memaksanya memberi hibah tersebut.

19. Penglibatan wadiah dalam pelan pelaburan emas hendaklah menepati hukum hakam wadiah, yang antara lain ialah pegangan wadiah adalah berasaskan kepada Yad Amanah.

20. Seseorang yang membeli emas bebas mengendalikan (tasarruf) emasnya, termasuklah memberi pinjaman (qardh) kepada orang lain. Tetapi hendaklah memenuhi kriteria qardh yang dibenarkan syarak, yang antara lain tidak boleh membawa unsur faedah, tidak wujud unsur ”salaf wa bay” iaitu hutang yang diikat bersama dengan jual beli.

21. Seseorang yang membeli emas bebas mengendalikan (tasarruf) emasnya termasuk menjadikannya sebagai pajakan untuk wang secara hutang, selagi konsep al-Rahn yang digunakan adalah bertepatan dengan hukum syarak. Namun secara teorinya, perkara ini seharusnya tidak digalakkan kerana secara tidak langsung ia menggalakkan aktiviti berhutang di dalam keadaan yang tidak perlu.

22. Wa’d boleh dimasukkan dalam pelaburan emas, selagi mana ia adalah wa’d dari sebelah pihak dan bukannya muwa’adahdari kedua-dua belah pihak. Contoh aplikasi wa’d dalam konteks ini ialah membuat purchase order, iaitu pelanggan membuat perjanjian untuk membeli emas dengan harga tertentu. Perjanjian pembelian ini dinamakan ’kunci harga’. Sekiranya proses kunci harga adalah menyamai proses akad jual beli, ia tidak dibenarkan kerana akan berlaku penangguhan.

23. Transaksi jual beli hendaklah bebas daripada unsur-unsur riba, perjudian, gharar yang berlebihan, dan kezaliman. Jika sekiranya terdapat unsur-unsur tersebut, transaksi jual beli adalah dikira tidak memenuhi kriteria syarak.